Utang Usaha: Kapan Berguna dan Kapan Menjadi Beban
Utang bukan hal yang harus dihindari, tetapi juga bukan jalan pintas. Yang menentukan adalah tujuannya dan kemampuan membayarnya.
Banyak pemilik usaha kecil memandang utang sebagai pilihan terakhir. Sebagian lagi memandangnya sebagai jalan pintas menambah modal. Keduanya kurang tepat. Utang adalah alat, dan hasilnya bergantung pada tujuan pemakaian serta kemampuan mengembalikannya.
Kapan utang masuk akal
Ada beberapa keadaan di mana pinjaman bisa membantu:
- Membeli peralatan yang langsung menambah kapasitas dan benar-benar terpakai setiap hari.
- Menambah stok pada musim ramai, ketika barang cepat terjual dan uangnya kembali dalam waktu singkat.
- Merapikan tempat usaha agar lebih mudah dilihat orang lewat.
- Menutup selisih sementara untuk pesanan besar yang sudah pasti dibayar.
Ciri utang yang sehat sederhana: ada rencana jelas, uangnya menghasilkan, dan pengembaliannya bisa dihitung dengan waktu. Kalau salah satu tidak ada, sebaiknya ditunda.
Kapan utang berubah menjadi beban
Tiga situasi berikut biasanya membuat utang menjadi masalah. Pertama, pinjaman dipakai membayar biaya harian yang terus berulang, seperti gaji atau bahan baku, tanpa ada tambahan pemasukan. Kedua, cicilan diambil dari uang yang seharusnya dipakai membeli stok. Ketiga, usaha mengambil pinjaman baru untuk membayar pinjaman lama.
Beban sebenarnya tidak selalu terlihat di catatan laba. Yang paling cepat terasa adalah tekanan pada arus kas, terutama karena cicilan harus dibayar pada tanggal yang sama setiap bulan, apa pun keadaan penjualan.
Menghitung kemampuan membayar
Hitung kemampuan membayar dari bulan yang paling sepi, bukan bulan yang paling ramai. Ambil pemasukan bulan terendah dalam setahun terakhir, kurangi biaya tetap dan biaya bahan, lalu lihat sisanya.
| Perhitungan | Contoh angka | Keterangan |
|---|---|---|
| Pemasukan bulan sepi | Rp 18.000.000 | Dipilih yang terendah, bukan rata-rata |
| Biaya tetap dan bahan | Rp 15.000.000 | Termasuk sewa, gaji, listrik |
| Sisa untuk cicilan | Rp 3.000.000 | Sebagian saja yang aman dipakai |
Sebagai contoh perhitungan, bila sisa pada bulan sepi Rp 3.000.000, jangan memakai seluruhnya untuk cicilan. Sisakan untuk hal tak terduga. Prinsip yang lazim dipakai adalah cicilan tidak melebihi sebagian dari sisa itu.
Perhatikan juga bahwa aktivitas usaha harian tetap perlu dilindungi dengan cadangan. Menyusun anggaran usaha kecil membuat cicilan terlihat sebagai pos tersendiri, sehingga tidak diam-diam mengambil jatah belanja bahan.
Yang perlu dipastikan sebelum menandatangani
- Pahami seluruh biaya pinjaman, bukan hanya besaran cicilan bulanan.
- Ketahui konsekuensi bila terlambat membayar dan syarat jaminannya.
- Pastikan tujuan pemakaian uangnya sudah tertulis jelas.
- Bandingkan penawaran dari lebih dari satu sumber sebelum memutuskan.
- Cek jadwal pembayaran agar tidak bertabrakan dengan kewajiban lain di tanggal yang sama.
Untuk pinjaman yang disalurkan lewat program pemerintah, ketentuan suku bunga, syarat, dan plafonnya dapat berubah dari waktu ke waktu. Karena itu, pastikan keterangan terbaru pada sumber resmi sebelum mengajukan. Penjelasan tahapannya ada di cara mengajukan KUR untuk UMKM.
Menjaga agar utang tetap terkelola
Catat semua pinjaman dalam satu daftar: jumlah, cicilan, tanggal jatuh tempo, dan sisa kewajiban. Daftar ini diperiksa setiap bulan bersama catatan kas. Bila jumlah cicilan kian menekan, keputusan yang paling sehat biasanya menunda pembelian baru lebih dulu, bukan menambah pinjaman.
Pola pengeluaran yang berulang sebaiknya juga dilihat sisi lain, yaitu penghematan. Membaca kesalahan keuangan yang paling sering membuat usaha kecil berhenti membantu mengenali kebiasaan yang diam-diam menambah kebutuhan pinjaman.
Kalau pinjaman dipakai untuk menambah atau memperbaiki tempat usaha, keputusan lokasi ikut menentukan hasilnya. LokasiBisnis.id menyediakan analisis lokasi agar uang yang dibelanjakan dapat ditimbang dengan lebih tenang.
Pertanyaan yang sering muncul
Apakah usaha kecil sebaiknya menghindari utang sama sekali?
Tidak harus. Utang bisa membantu bila dipakai untuk hal yang menambah kemampuan usaha menghasilkan dan cicilannya masih muat pada bulan sepi. Yang perlu dihindari adalah utang tanpa tujuan jelas atau utang untuk menutup biaya harian.
Berapa besar cicilan yang wajar dibandingkan pemasukan?
Tidak ada patokan yang berlaku umum. Namun lebih aman memakai patokan yang membuat cicilan masih terbayar pada bulan paling sepi. Sebagai contoh perhitungan, sisakan sebagian dari sisa kas untuk hal tak terduga.
Apa tanda bahwa utang saya sudah terlalu berat?
Bila cicilan mulai memakai uang belanja bahan, gaji tertunda, atau Anda mulai berpikir meminjam lagi untuk membayar pinjaman sebelumnya. Tanda-tanda ini biasanya muncul lebih dulu di catatan kas daripada di catatan laba.
Ke mana sebaiknya menanyakan ketentuan pinjaman usaha?
Tanyakan langsung kepada penyedia pinjaman atau lembaga resmi yang menyalurkannya. Ketentuan bunga, syarat, dan jaminan dapat berubah, sehingga keterangan terbaru dari sumber resmi lebih dapat diandalkan daripada kabar yang beredar.
