Cara Mengajukan KUR untuk UMKM: Syarat dan Tahapannya
KUR adalah pinjaman bersubsidi dengan bunga jauh lebih ringan. Yang menentukan disetujui atau tidak justru kesiapan dokumen dan kelayakan usahanya.
Kredit Usaha Rakyat adalah skema pembiayaan bersubsidi pemerintah yang disalurkan melalui bank-bank penyalur. Karena mendapat subsidi, bunganya jauh lebih ringan dibanding pinjaman usaha pada umumnya. Skema ini menjadi salah satu sumber modal yang paling banyak dipakai pelaku usaha mikro dan kecil.
Syarat umum yang biasanya diminta
| Yang disiapkan | Catatan |
|---|---|
| Identitas pemilik usaha | Dokumen kependudukan yang masih berlaku |
| Dokumen usaha | Umumnya nomor induk berusaha. Kalau belum ada, urus lebih dulu |
| Bukti usaha berjalan | Bisa berupa catatan penjualan, foto tempat usaha, atau keterangan kegiatan |
| Agunan | Umumnya tidak diwajibkan untuk plafon kecil, tetapi tetap tergantung penilaian bank |
Ketentuan dan persyaratan dapat berubah dari waktu ke waktu dan bisa berbeda antar bank penyalur. Sebaiknya pastikan daftar persyaratan terbaru langsung kepada bank yang Anda tuju sebelum menyiapkan berkas.
Perkembangan skema pada 2026
Berdasarkan pemberitaan dan penjelasan yang beredar pada 2026, sejak awal tahun skema ini mengalami penyesuaian, antara lain penghapusan batas jumlah pengajuan per sektor dan penerapan suku bunga yang tetap, tidak lagi meningkat bertahap seperti ketentuan sebelumnya. Suku bunga yang berlaku dilaporkan berada di kisaran 6 persen efektif per tahun.
Angka itu ditetapkan oleh pemerintah dan dapat berubah. Sebelum menghitung, konfirmasikan suku bunga, plafon, dan tenor yang berlaku pada saat pengajuan kepada bank penyalur, karena ketentuan antar bank dan antar waktu bisa berbeda.
Tahapan pengajuan
- Rapikan dokumen usaha lebih dulu. Kalau nomor induk berusaha belum ada, urus dulu. Caranya ada di cara mengurus legalitas usaha UMKM.
- Rapikan catatan keuangan. Bank akan menilai kemampuan membayar. Catatan penjualan dan pengeluaran yang sederhana sekalipun jauh lebih baik daripada tidak ada sama sekali. Panduannya ada di laporan keuangan sederhana.
- Tentukan jumlah yang diajukan. Hitung berdasarkan kebutuhan yang benar-benar menambah pendapatan, bukan berdasarkan jumlah maksimum yang tersedia.
- Ajukan ke bank penyalur. Sampaikan tujuan penggunaan dananya secara jelas, dan bawa dokumen yang diminta.
- Ikuti proses penilaian. Bank biasanya melakukan penilaian kelayakan, termasuk kemungkinan kunjungan ke tempat usaha. Pastikan tempat usaha dalam keadaan wajar dan mudah ditemukan.
- Pahami angsurannya sebelum menandatangani. Ketahui jumlah angsuran bulanan, jangka waktunya, dan konsekuensinya bila terlambat.
Menghitung kemampuan membayar dengan jujur
Kesalahan paling umum adalah menghitung kemampuan membayar dari omzet. Angsuran dibayar dari laba, bukan dari omzet, karena sebagian besar omzet sudah habis untuk bahan, sewa, dan gaji.
Cara memeriksanya: ambil laba bersih bulanan, lalu lihat berapa bagian yang tersisa setelah dikurangi kebutuhan hidup Anda. Angsuran sebaiknya diambil dari sisa itu, dengan menyisakan ruang untuk bulan-bulan yang penjualannya di bawah rata-rata. Sebagai gambaran, kalau penjualan pada bulan-bulan biasa saja angsurannya sudah terasa berat, jumlah pinjamannya terlalu besar.
Yang perlu diperhatikan sebelum berutang
- Pinjaman sebaiknya menambah kemampuan menghasilkan. Peralatan, persediaan, atau renovasi yang meningkatkan penjualan adalah penggunaan yang tepat. Membiayai kebutuhan konsumsi dengan pinjaman usaha adalah penggunaan yang keliru.
- Perhatikan jangka waktu. Tenor yang lebih panjang membuat angsuran lebih ringan, tetapi total yang dibayarkan lebih besar.
- Jangan memakai pinjaman untuk menutup kerugian yang berjalan. Kalau usaha saat ini merugi, pinjaman hanya menunda masalahnya. Perbaiki dulu penyebab kerugiannya.
- Catat kewajiban sebagai beban tetap bulanan. Angsuran mengurangi laba bersih, sehingga ikut memengaruhi titik balik modal usaha Anda.
Pertanyaan yang sering muncul
Apakah KUR memerlukan agunan?
Untuk plafon yang kecil, agunan umumnya tidak diwajibkan. Namun keputusan akhir tetap berada pada penilaian bank penyalur, dan ketentuannya dapat berbeda antar bank serta antar waktu. Karena itu sebaiknya tanyakan langsung kepada bank yang Anda tuju.
Berapa suku bunga KUR yang berlaku sekarang?
Berdasarkan penjelasan yang beredar pada 2026, suku bunganya ditetapkan tetap di kisaran 6 persen efektif per tahun setelah penyesuaian skema di awal tahun. Karena angka ini ditetapkan pemerintah dan dapat berubah, konfirmasikan angka yang berlaku pada saat Anda mengajukan kepada bank penyalur.
Kalau usaha saya belum punya catatan keuangan, apakah masih bisa mengajukan?
Masih ada kemungkinan, tetapi menyiapkan catatan sederhana akan sangat membantu. Bank menilai kemampuan membayar, dan catatan penjualan serta pengeluaran beberapa bulan terakhir adalah cara paling sederhana untuk menunjukkan hal itu.
